工程配资 LPR年内首降！100万房贷利息少2万，存量何时调？
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中新经纬
2025年LPR首降来了。20日，全国银行间同业拆借中心公布本月贷款市场报价利率（LPR）。其中，1年期LPR为3.00%，5年期以上LPR为3.50%，均下降10个基点。
业内人士预计，下半年央行还会继续实施降息降准，今年年内LPR还有下降的可能。
100万房贷利息少2万
本次5年期以上LPR调整，能为借款人省下多少钱？
以贷款100万、等额本息30年计算，贷款利率从3.60%降到3.50%，利息总额节省约2万元，月供减少约56元。
目前，北京、上海、深圳的首套房贷款利率均为LPR-45BP，本次LPR下降后或降至3.05%。除北上深外，中新经纬了解到，从5月17日起，广州多家银行首套房房贷利率由LPR-60BP调整为LPR-50BP（以本月LPR计算，即3%）。
5月19日，中新经纬以客户身份致电广州多家银行。中国银行广州地区一客户经理表示，从5月17日起，该行首套房房贷利率开始执行LPR-50BP，现在（5月19日）贷款新进件按照最新的利率执行。建设银行广州地区一位客户经理同样表示，上周末起该行新受理首套房房贷利率变成LPR-50BP。同时，也有银行客户经理称，尚未收到通知。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼对中新经纬表示，部分地区对加点部分进行调整，主要是为了让房贷的实际利率保持不低于3%。这也说明，LPR下降并不直接意味着新增房贷利率一定下降，因为实际的房贷利率是由LPR与加点组成，加点可以是正，也可以是负。加点本身是各家银行根据自身的资产负债、资金成本、市场竞争等因素来综合考量，而且每家银行不一定完全一致。
“现在金融管理部门对个人类贷款定价行为加强引导。无论是个人消费贷款还是个人住房贷款，（监管部门）都督促机构不要内卷式竞争，保持合理的定价水平，一般是不低于3%。这样有助于维护正常市场秩序，也有助于银行保持息差基本稳定。”董希淼说。
董希淼同时强调，LPR下降对存量房贷利率来说，就意味着实际房贷利率下降，但下降的时间点会有细微的区别，这与重定价日有关。总体来说，LPR下降会带动房贷实际利率下行，减轻居民住房消费负担，一定程度上能提振居民住房消费的意愿，也有助于提振日常消费的意愿和能力。
上海易居房地产研究院副院长严跃进对中新经纬表示，LPR下降对于房贷的影响是积极的。叠加最近几年持续的LPR降息政策来看，已为月供族明显减负。
今年LPR是否还会继续下降？董希淼认为，年内LPR还有下降的可能。5月7日，中国人民银行宣布下调政策利率，7天期逆回购利率也下降，同时还降低了结构性货币政策工具的利率，接下来存款利率将有一轮新的下调，多方面因素叠加下，银行的资金成本在下降。如此一来，银行降低LPR报价的意愿和空间都存在。预计今年LPR可能还会下降一到两次，累计幅度在10—20个基点。
东方金诚首席宏观分析师王青此前表示，预计下半年央行还会继续实施降息降准，估计全年政策性降息幅度会达到0.6个百分点，降幅较2024年扩大0.3个百分点，全年降准幅度将达到1个百分点，降幅与2024年相当。
存量房贷利率调整需等待重定价日
不少存量房贷客户关心，自己的房贷利率何时能下调？
目前，市场上的个人房贷利率基本上是由LPR加减点形成的，也就是说房贷利率的高低受LPR涨跌的影响。贷款市场报价利率LPR每月公布一次，而房贷利率则要在贷款重定价日调整。
2024年9月29日，中国人民银行指导市场利率定价自律机制发布《关于批量调整存量房贷利率的倡议》。在本次存量房贷利率调整后，除北京、上海、深圳的二套房存量房贷利率以外，其他大部分地区的存量房贷都调整为不低于LPR-30个基点（以最新5年期以上LPR报价计算，为3.20%）。
另据中国人民银行2024年9月29日发布的公告，自2024年11月1日起，合同约定为浮动利率的，商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商约定重定价周期。在利率重定价日，定价基准调整为最近一个月贷款市场报价利率。
2024年10月底，多家银行陆续发布关于完善存量个人住房贷款利率定价机制的公告。根据公告，大多数银行提供的重定价周期共有三个选项：三个月、半年、一年。重定价周期为三个月的，每年重定价4次；重定价周期为半年的，每年重定价2次；重定价周期为一年的，每年重定价1次。
以此前重定价日为每年1月1日的借款人为例，若重定价周期已调整为3个月，调整后的重定价日为1月1日、4月1日、7月1日、10月1日。也就是说，房贷利率将在7月1日迎来调整。如果客户忘记自己的贷款重定价日，可咨询贷款行工作人员或登录贷款行App进行查询。
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